ОПЕРАЦИЯ «КООПЕРАЦИЯ»
Вступил в силу закон «О кредитной кооперации». Его действие распространяется на все виды кредитных потребительских кооперативов, кроме сельскохозяйственных (те регулируются отдельным законом). Закон разрабатывался и обсуждался более семи лет.
Новый документ вводит довольно жесткую регламентацию КПК: подробно расписаны условия создания, функционирования и принципы контроля. В законе не установлен «уполномоченный орган», который будет присматривать за кооперативами; скорее всего, им станет Минфин. В ведомстве уже подготовили несколько необходимых подзаконных актов.
Напрямую Минфин планирует контролировать только те организации, которые объединяют свыше 5000 членов (таких кооперативов более 100). Впрочем, повседневный контроль будет возложен на СРО, которые еще только предстоит создавать.
Определен размер резервного фонда (не менее 5%, 2% — для «новичков» в первые два года работы), предельный размер ссуды для одного пайщика (не более 10% накоплений), уровень отчислений в компенсационный фонд СРО (0,2% активов). Для создания СРО необходимо объединить не менее 100 кооперативов.
Стремление законодателя навести порядок в этом полустихийном сегменте экономики можно только приветствовать: несколько крупных финансовых скандалов последних лет были связаны как раз с деятельностью потребкооперации («Союз-Авто», «Альтернатива» и др.).
Кредитная кооперация не сделает деньги дешевле: ставки в действующих кооперативах уж никак не ниже банковских. Проблема в том, что для подавляющего большинства граждан и предприятий малого бизнеса банковские средства недоступны в принципе.
На то, чтобы привести документы в соответствие с новыми требованиями, существующим кооперативам дается год. Пока неясно, нужно ли будет перерегистрировать немногочисленные кредитно-накопительные кооперативы.
МАМИНЫ ДЕНЬГИ — НА КРЫШУ
АИЖК рефинансировало первые 12 кредитов, выданных в рамках пилотной программы «Материнский капитал». Общая сумма по выкупленным закладным — более 15 млн рублей. Первичный кредитор — банк ИТБ — оформил кредиты на заемщиков из шести регионов.
По условиям программы материнский капитал (сегодня это 312 000 рублей) может повысить сумму ипотечного кредита. Например, максимальная сумма стандартного кредита по нормам АИЖК на 10 лет при первоначальном взносе 420 000 рублей и ежемесячном доходе семьи 48 000 рублей составит 1,2 млн рублей.
С учетом материнского капитала сумма возрастет до 1,68 млн рублей — что расширяет выбор вариантов. После того как «материнские» деньги поступят из Пенсионного фонда в банк, он сразу спишет их с основной суммы долга единовременным платежом. Мораторий на досрочное погашение кредита на этот платеж не распространяется.
Минимальная процентная ставка по программе составляет от 10,8% годовых в рублях. Максимальный срок кредита — 30 лет, максимальный размер — 3,1 млн руб.
С начала «обкатки» программы на участие в ней подали заявки 134 заемщика из 16 регионов на сумму 137 млн рублей, из них банк ИТБ одобрил 97 заявок. Работать с АИЖК в рамках этой программы уже готовы более 20 кредитных организаций.
МЕДВЕЖЬЯ УСЛУГА
Федеральная антимонопольная служба признала обязательную страховку жизни и здоровья ипотечного заемщика незаконной. ФАСовцы трактуют такую практику как «невыгодное или не относящееся к предмету договора ипотечного кредитования условие». Ранее несколько российских банков в обязательном порядке требовали от заемщиков оформлять такую страховку. В сентябре совместная комиссия ФАС и Банка России рассмотрят ряд дел, связанных с данным нарушением. Среди ответчиков — ВТБ 24, Райффайзенбанк и несколько страховых компаний.
Между тем практики ипотечного рынка скептически оценивают такую защиту прав потребителей со стороны ФАС. За годы развития ипотеки уже известны десятки случаев, когда такая страховка позволяла заемщику и/или его родственникам остаться при квартире, если первый терял трудоспособность либо умирал.
Экономия на страховании жизни и здоровья будет мизерной (тем более что страховку титула и залога никто не отменяет), а вот риски остаться без жилья у заемщика и его родни возрастают многократно.
ИПОТЕЧНАЯ ПЯТИДНЕВКА
Правительство РФ внесло в Госдуму законопроект, предусматривающий сокращение срока госрегистрации ипотеки участков, зданий и сооружений с 1 месяца до 15 рабочих дней, а ипотеки жилых помещений — до 5 дней. Сегодня предельный срок регистрации ипотечного залога для всех видов недвижимости составляет 1 месяц (на практике — 6-15 рабочих дней). В целом предложение полезное. Жаль, что чиновники запоздали с ним года на два-три.
Дмитрий Синочкин
Галина Стащак
Еженедельная газета "Недвижимость и строительство Петербурга" | № 32(566) | 17-08-2009 | c.15
