Коллекторы прогнозируют стремительное увеличение доли «плохих» долгов в банковских кредитных портфелях. Из-за сокращения зарплат и увольнений часть ипотечных заемщиков не может платить кредиторам. Обостряется и ситуация с долларовыми ссудами: повышение валютного курса приводит к росту ежемесячных выплат.
По статистике коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», ипотека сегодня составляет 1,5% всех долгов, которые банки передали на обслуживание коллекторам. С прошлого года этот показатель увеличился на 0,3%. Коллекторы считают, что самый большой потенциал невозвратов — у ипотечных ссуд, выданных год-полтора назад (тогда довольно крупные суммы еще выдавали заемщикам с небольшими и «серыми» доходами).
По прогнозу Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, уже в первые месяцы 2009-го кредиторы станут чаще подавать на должников в суд, услуги коллекторов подорожают, а сроки взыскания увеличатся.
Обычно банк признает ипотечного заемщика «безнадежным» на третьем месяце неплатежей. В небольших банках серьезные проблемы с должниками единичны, а спорные вопросы решаются в индивидуальном порядке — обычно удается договориться об отсрочке или досудебной реализации залога.
Коллекторы ожидают, что работу им подкинут лидеры рынка. В Сбербанке просрочки по ипотеке составляют примерно 1% (на сам банк сегодня приходится около 30% всего ипотечного рынка). К сборщикам долгов кредитор обращается только для взыскания ссуд, выплаты по которым не поступают более трех месяцев.
С самыми серьезными невозвратами сталкивается Агентство ипотечного жилищного кредитования: портфель АИЖК «испорчен» на 9,1%, по 5% ссуд заемщики задерживают выплаты на полгода и более. Агентство не работает с коллекторами, но привлекает юридические фирмы для сопровождения судебной процедуры взыскания долгов. Из-за длительности разбирательств из 3000 поданных исков пока удовлетворено лишь 200.
Санкт-Петербургское ипотечное агентство реализует квартиры должников АИЖК через Фонд имущества, в том числе — в досудебном порядке.
Бинбанк недавно ужесточил подход к неплательщикам: если заемщик не платит три месяца, кредитор требует полного досрочного погашения долга через суд.
Валюта подвела
Около 14% неплательщиков, по данным «Секвойи», ссылаются на потерю работы. Самым урожайным месяцем для сборщиков долгов всегда был декабрь — время выплаты премий и бонусов. Но в этот раз коллекторы не возлагают надежд на предпраздничный месяц: 55% должников жалуются на отказы в премиях и сокращение зарплаты.
Проблема с долларовыми займами касается в основном Москвы и Петербурга: на эти города приходится 86,9% всех валютных кредитов. Доллар дорожает, и валютная ипотека становится неподъемной для заемщиков, которые получают зарплату в рублях, а долг отдают в «зеленых».
С лета доллар потяжелел почти на 20%, пропорционально возросли и ежемесячные ипотечные выплаты. Из-за колебаний курса коллекторам сложно строить какие-либо прогнозы и составлять новые графики погашения. (Единичные банки уже готовы переводить своих заемщиков с долларовых ссуд на рублевые.)
Пока среди должников набирают популярность два противоположных способа работы с «долларовой проблемой»: 18% стараются погасить кредит досрочно, 11% вовсе перестают вносить платежи.
В АИЖК предполагают, что в следующем году долларовая ипотека исчезнет. В Альфа-банке и Городском ипотечном банке советуют поскорее расплатиться по таким ссудам и с осторожностью относиться к новым валютным займам (при этом ГИБ недавно прекратил оформлять рублевую ипотеку — «из-за сложностей с привлечением ресурсов в национальной валюте»).
Регламент на подходе
Правила игры на коллекторском рынке по-прежнему законодательно не урегулированы.
Последние законодательные инициативы идут в двух направлениях: с одной стороны, необходимо обеспечить быстрый возврат долгов, чтобы поддержать банковскую ликвидность, с другой — соблюсти интересы должников, которые потеряли работу из-за кризиса. Совместить эти цели пока не удается.
Сейчас на рассмотрении Госдумы находится законопроект, который позволит кредиторам продать квартиру должника без судебного решения, даже если такая возможность не прописана в ипотечном договоре.
Одновременно партия «Единая Россия» готовит декларацию с акцентом на социальную сторону проблемы. Единороссы хотят добиться годовой отсрочки выплат для заемщиков, оставшихся без работы. Первый проект несет прямую опасность для заемщиков, второй — для кредиторов.
Участники рынка обсуждают компромиссную меру: банки, Минэкономразвития и АИЖК договариваются о том, чтобы государство выплачивало кредит за заемщика, пока тот не найдет новую работу. Как только должник снова начнет получать зарплату, ему придется погасить долг перед государством.
Мнения экспертов
Игорь Жигунов,
заместитель председателя правления Городского ипотечного банка:
– Просрочки по-прежнему держатся в пределах 1%. Резкого повышения спроса на коллекторские услуги не наблюдается. Но банкирам нужны запасные инструменты работы с задолженностью, так что некоторые начинают сотрудничать с коллекторами в пилотном режиме — чтобы определить эффективность их деятельности.
По части удешевления залога — пока все в рамках законов рынка. В долгосрочной перспективе нет предпосылок для обвала цен.
Елена Кулык,
директор управления по кредитованию физических лиц банка «Александровский»:
– Стандарты АИЖК пока не предполагают отсрочки выплат для проблемных должников — речь сразу идет о досудебной реализации залога или передаче дела в суд. Услугами коллекторов наш банк не пользуется, хотя несколько агентств уже предлагали такое сотрудничество. Понижение цены залога для нас не представляет опасности: сегодня средний размер кредита в нашем банке уменьшился до 60% от стоимости залога.
Павел Созинов,
вице-президент Ассоциации риэлторов Санкт-Петербурга и Ленинградской области:
– Коллекторы охотно работают за гонорары и не стремятся выкупать у банков проблемные задолженности: не хватает ресурсов. Многие брокеры рекламируют помощь заемщику на всех этапах кредитования, в том числе если у тех возникнут проблемы с выплатами. Но на деле работа брокерских компаний завершается с оформлением кредитов. Да и банкиры не рассматривают брокеров как серьезную альтернативу коллекторам.
Александра Никанорова
Еженедельная газета "Недвижимость и строительство Петербурга" | № 50(534) | 22-12-2008 | c.10
