Брод для "плавающей" ипотеки Все новости
Банк «ДельтаКредит» запустил новый ипотечный продукт в рублях, совмещающий фиксированный и плавающий процент. Эксперты полагают, что в условиях кризиса подобные схемы с «подвижными» ставками будут появляться все чаще.
По условиям новой программы «ДельтаЭконом» заемщик будет выплачивать долг по фиксированной ставке (сегодня — от 11,45%) в первые пять лет, затем перейдет на плавающую (сейчас — 5%+MosPrime).
«Подвижную» ставку кредитор намерен пересматривать каждые три месяца (индекс MosPrime меняется ежедневно и на момент публикации составляет 9,5%). Напомним, фиксированные рублевые ставки по остальным программам «Дельты» начинаются от 13,9% — то есть уже сейчас они примерно на 2,5% дороже нового предложения. Именно этой разницей кредитор и собирается привлекать клиентов.
О перспективах массового перехода на «плавающие» проценты банкиры говорят уже давно. Такая схема позволяет кредиторам переложить на заемщика часть рисков по удорожанию привлечения средств. К тому же бумаги, обеспеченные подобными займами, будет проще продать зарубежным инвесторам.
Само по себе совмещение фиксированной и плавающей ставки для рынка не ново. Однако обычно по «плавающим» программам неизменная ставка устанавливается только на первый год кредитования (например, в Райффайзенбанке). Так банки страхуются от притока клиентов, которые хотят быстро оформить заем при снижении индекса.
Для российского заемщика «плавающие» кредиты пока непривычны: клиенты настороженно относятся к непредсказуемым в долгосрочной перспективе изменениям процентов. Ход «ДельтаКредита» позволяет снизить эффект неопределенности за счет долгого срока выплат по фиксированной ставке. По статистике банка, каждый второй клиент, который сегодня обращается за кредитом, хотел бы оформить такой заем.
В банке подчеркивают, что большинство ссуд и так выплачиваются в течение 5-7 лет, то есть заемщик может просто не дожидаться перехода на рискованный процент либо значительно сократить «опасный» период.
Кроме того, уверяет кредитор, если к пятому году выплат клиент поймет, что с текущим значением MosPrime ставка станет неподъемной, он может досрочно погасить или рефинансировать заем (мораторий на досрочное погашение в «Дельте» составляет один год).
Однако на практике немногие заемщики в состоянии выплатить задолженность за пять лет. Ситуацию с рефинансированием также сложно спрогнозировать: неизвестно, какие проценты будут предлагать кредиторы в 2013 году. Поэтому для клиентов, оформляющих долгосрочные займы, программа «ДельтаКредита» рискованна.
Впрочем, у заемщика есть возможность застраховаться от радикальных колебаний индекса — ограничить в кредитном договоре диапазон его изменений. Если MosPrime выйдет за установленные рамки, ставка будет рассчитываться по максимальному или минимальному значению (в зависимости от ситуации).
Такой вариант выгоден и банку — при заметном снижении индекса.
Александра Никанорова
Еженедельная газета "Недвижимость и строительство Петербурга" | № 40(524) | 13-10-2008 | c.21