Представители Роспотребнадзора официально заявили, что банки не имеют права требовать обязательного страхования жизни и здоровья заемщиков. Если Роспотребнадзор активизирует проверки и начнет внедрять этот принцип в жизнь, риски кредиторов существенно повысятся.
По заявлению руководителя Роспотребнадзора Геннадия Онищенко, требование лишней страховки — прямое нарушение закона «О защите прав потребителей». Тем не менее практически все кредиторы уже два года нарушают законодательные правила страхования ипотечных клиентов, сформировав рыночные.
Залога им мало
Обязательное страхование жизни и здоровья было отменено в 2006-м. По закону заемщик должен застраховать лишь залоговое имущество. Но такой вариант страховки при ипотеке допускает только Сбербанк. Городской ипотечный банк запускал подобную программу в порядке эксперимента, но она действовала недолго (по словам руководителей банка, во время акции больше половины заемщиков сделали выбор в пользу необязательного страхования жизни и здоровья).
Большинство кредиторов непременным условием выдачи займа по-прежнему декларируют полный страховой пакет, включая и титульное страхование, которое было признано необязательным еще раньше. Если заемщик отказывается от одного из видов страхования, предусмотренных ипотечной программой, банк, ссылаясь на принцип «свободы договора», просто не выдает кредит.
Клиент может подать на банк в суд, но судебные издержки сопоставимы с годовой платой за страховку, а успешный для клиента исход дела не гарантирован. «В данной ситуации клиент оказывается в менее выгодной позиции, чем банк, так как не является профессионалом и может просто не знать собственных прав», — говорит Геннадий Егоров, и.о. начальника юридического отдела Роспотребнадзора по Петербургу.
Банкиры с этим не согласны: заемщику никто не запрещает получить квалифицированную консультацию юриста. Кстати, по мнению г-на Егорова, банкам следовало бы «предъявить» и за то, что они взимают с клиентов штрафы за досрочное погашение: досрочным платежом клиент не нарушает своих обязательств по кредиту — поэтому наказывать его рублем банки не имеют права.
Председатель общественной организации потребителей «Диалог» Вадим Рыжков поддерживает его: «Наши банки сегодня хотят застраховаться от всех рисков на 200%. Все эти страховки и штрафы — лишний расход потребителя. Надеемся, рынок правильно отреагирует — все-таки у кредиторов есть солидное обеспечение в виде самого залога, да и ставки непомерны. Этого должно хватать».
Кому выгодно
Если Роспотребнадзор развернет кампанию, похожую на прошлогоднюю борьбу с дополнительными комиссиями, несладко придется и банкам, и заемщикам. Требовать отмены «добавочной» страховки смогут не только новые клиенты, но и те, кто уже давно выплачивает кредит.
Это сделает ипотеку более рискованной для обеих сторон.
Позиция кредиторов однозначна: страхование жизни необходимо, причем в первую очередь — самому заемщику и его семье. Специалисты страховой компании «Русский мир» приводят свою статистику за последний год: из 100 страховых случаев 93 пришлись на заболевания и смерти. Генеральный директор Петербургского ипотечного агентства Владислав Назаров вообще предлагает закрепить этот вид страхования законодательно.
Кредиторы уже говорят, что им придется компенсировать риски повышением ставок. «Жаль, что Роспотребнадзор делает свое заявление именно сейчас, когда ситуация на рынке нестабильна. Несомненно, это отразится на ставках. Новые риски придется покрывать повышенной доходностью», — говорит Павел Созинов, полномочный представитель пре- зидента РГР по Северо-Западу.
Возможно, такое развитие событий приведет к активному привлечению платежеспособных созаемщиков, которые в критической ситуации смогут взять на себя выплаты по кредиту. Разумеется, при желании клиент всегда сможет застраховать жизнь и здоровье.
Но «отдельный» страховой тариф всегда выше, чем в составе пакета сопутствующих ипотеке услуг. Здоровый и относительно молодой заемщик с нерискованной профессией сегодня может застраховаться за 1% от суммы кредита в год по всем трем параметрам. Страховщики предлагают скидки клиентам банков-партнеров.
Нет страховки — нет ресурсов
Высокорисковые ссуды с неполной страховкой крайне сложно рефинансировать. Ситуацию могли бы спасти госгарантии для подобных займов. Однако сейчас правительство занимается решением проблем другого типа рискованных бумаг.
Минэкономразвития предлагает снизить необходимый для рефинансирования ссуд размер первоначального взноса, а Агентство ипотечного жилищного кредитования собирается гарантировать займы на полную стоимость жилья. Сейчас кредит можно рефинансировать, только если заемщик внес более 30% стоимости залога.
Минэкономразвития предлагает поправки, которые позволят измерять порог не по каждой ссуде в отдельности, а по всему пулу рефинансируемых кредитов. Таким образом, кредиторы смогут продавать долги с нулевым первоначальным взносом (вместе с займами, по которым внесено 50% и больше).
Если осуществятся инициативы и Роспотребнадзора, и Минэкономразвития, риски российской ипотеки взлетят, а значит, резко поднимутся ипотечные ставки, ипотека станет еще менее доступной.
Александра Никанорова
Галина Стащак
Еженедельная газета "Недвижимость и строительство Петербурга" | № 31(515) | 11-08-2008 | c.15
