Банкротство для честного "физика" Все новости
Минэкономразвития вынесло на рассмотрение правительства новую версию законопроекта «О банкротстве физических лиц». Если правительство его одобрит, документ перекочует в Думу.
Работа над этим законопроектом ведется уже несколько лет. Необходимость в нем возникла с бумом потребительского кредитования и ростом объема невозвращенных ссуд. Сегодня должник, задерживающий выплату по уважительным причинам (потеря работы, тяжелая болезнь), почти беззащитен перед кредиторами и коллекторскими агентствами. Разработчики документа указывают, что он «более-менее уравняет позиции граждан, кредиторов и коллекторов».
Долги с оттяжкой
С принятием нового закона заемщики получат возможность растянуть выплату «тела» кредита на пять лет. Гражданин, задолжавший более 100 000 рублей и не гасивший долг в течение полугода, может обратиться в суд и возбудить против себя любимого процедуру банкротства (с аналогичным иском к судьям могут обратиться и кредиторы, и налоговые органы).
Если ответчик докажет суду, что не является преднамеренным банкротом, то ближайшие три месяца он потратит на разработку плана реструктуризации долга. Этот план нужно будет согласовать с кредитором и судом.
Только если банкрот не в состоянии гасить даже «растянутые» платежи, суд может принять решение о реализации его имущества в счет долга. Правда, при этом нельзя продать единственное жилье банкрота, его одежду, медикаменты и бытовую технику стоимостью менее 30 000 рублей. После завершения процедуры банкротства требования кредиторов признаются погашенными, а гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств.
Нельзя сказать, что процедура банкротства столь уж безболезненна для гражданина. Во-первых, ему придется выложить за нее круглую сумму (по информации МЭРТ, около 100 000 рублей). Во-вторых, в течение года с момента признания банкротом он не сможет заниматься предпринимательской деятельностью и учреждать фирму с образованием юрлица. А в ближайшие пять лет не имеет права брать какие-либо другие кредиты.
В Минэкономразвития уверены, что банкротство физлиц будет интересно и банкам. У кредиторов появятся гарантии справедливого удовлетворения требований за счет имущества должника (сегодня если гражданин задолжал сразу нескольким кредиторам, то, как правило, преимущество получает тот, кто первым обратится в суд; законопроект ликвидирует этот перекос).
Кроме того, банкротство должника даст банкам право списывать его долги со своего баланса — им не придется формировать дополнительные резервы под эти кредиты. По мнению некоторых экспертов, именно большой объем «плохих кредитов» и необходимость формировать под них дополнительные резервы во многом стали причиной кризиса ликвидности для отдельных банков.
Встречный ход
Отношение банкиров к законопроекту неоднозначно. Одни уверены, что на их работе принятие закона никак не отразится: клиенты вряд ли согласятся на такую дорогостоящую процедуру. Другие боятся, что новым нормативом воспользуются недобросовестные заемщики.
«Предложенный законопроект неоднозначен: по нему банкротство будет гражданам выгоднее, чем разбирательства с кредитором. Пятилетняя отсрочка погашения долга без процентов может вылиться в катастрофу для банков. Хочется верить, что документ рассчитан на добросовестных людей, которые оказались в сложном положении», — высказался один из питерских финансистов, пожелавший остаться неизвестным.
«Безусловно, права должника нужно защищать, но делать это надо осмысленно. При появлении просрочки банк должен формировать резервы на возможные потери — то есть извлекать деньги из оборота, а следовательно, терпеть убытки. Если рассрочку должнику предоставят на 5 лет — убытки кредиторов могут принять катастрофические размеры. И компенсируют их только ужесточения требований к заемщикам и повышение ставок», — считает Андрей Пименов, руководитель петербургского офиса Городского ипотечного банка.
Практически параллельно с новациями МЭРТ группа депутатов во главе с руководителем Ассоциации региональных банков Анатолием Аксаковым подготовила поправки в Гражданский кодекс, позволяющие банкам изымать имущество у должников (кроме единственного жилья) во внесудебном порядке.
Эта норма, если будет принята, конечно, существенно упростит жизнь банкирам. Правда, юристы указывают, что придется менять не только ГК, но и Конституцию: в статье 35-й указано, что никто не может быть лишен имущества иначе как по решению суда…
Финансисты уверяют, что взамен заемщики получат от банков «более широкие возможности привлечения кредитов».
«НП» кстати
В Японии должники, имущество которых распродано по решению суда, не имеют права работать в финансовых и юридических сферах, быть опекунами несовершеннолетних. Британский банкрот не может руководить компанией, открывать счета в банках и избираться в парламент. Наиболее мягкое отношение к неплательщикам — в США: там банкротом себя может объявить даже человек, у которого достаточно средств для погашения долга.
Галина Стащак
Еженедельная газета "Недвижимость и строительство Петербурга" | № 17(501) | 05-05-2008 | c.10
