Авторы закона "О строительных сберегательных кассах" - председатель Совета Федерации Сергей Миронов и депутат Оксана Дмитриева - рассчитывают, что документ будет принят и вступит в силу уже к лету 2008 года. Они считают, что при помощи ССК смогут улучшить свои жилищные условия 15-20% россиян.
За образец разработчики брали опыт Германии и Словакии, где подобная система действует уже десятки лет. Подробности были раскрыты на конференции, которая проходила в отеле Kempinski.
Старший консультант отдела "Зарубежные рынки" германского АО "ССК "Швэбиш Халль" Юрген Монцек сообщил, что в Германии только за 2006 год кассы заключили 3,7 млн договоров на общую сумму 96 млрд евро; 45% квартир немцы приобретают через ССК.
По словам Эриха Файкса, члена правления Первой ССК Словакии, каждую минуту в его стране кассы заключают по два договора. В Словакии, где общая численность населения составляет около 5,4 млн человек, клиентами ССК являются 2 млн граждан.
То есть деньги в кассах копят даже грудные младенцы (дети до 10 лет составляют 9% всех клиентов ССК). Аналогичная ситуация и в Германии. "У нас вообще принято, как только в семье рождается ребенок, оформлять на него договор в стройсберкассе", - говорит г-н Монцек.
Существенная разница между немецкой и предлагаемой российской системами (см., например, "НП", №30/2007) в том, что в первой каждый вкладчик получает премию от государства (и она достигает 30% от вклада), а у нас на нее сможет рассчитывать только один член семьи. Кроме того, ссуду в пределах 10 000 евро в германской ССК можно получить за два дня без всякого обеспечения и процентов.
Вкратце суть нового российского закона такова. Вкладчик ежемесячно вносит на свой счет в ССК определенную сумму под 2-3% годовых.
Кроме того, государство каждый год начисляет на его счет 20% премиальных - но не более 14 000 рублей. Клиент имеет право в любой момент забрать свои деньги вместе с годовыми процентами, но без госпремии. Если же он решит взять в ССК кредит, то получит его не ранее чем через два года после начала накопления. Причем касса может ему отказать, если не подошла его очередь.
Кто раньше заключил сберегательный договор, тот быстрее получит заем, если только не найдется желающих "перебить" очередь, внеся в 300 раз больше средств, чем очередник. Сумма займа равна сумме накоплений в ССК. Кредит выдается под 5-6% годовых.
Полученные деньги не обязательно использовать на покупку квартиры. Их можно потратить на ее ремонт, на первоначальный взнос по ипотечному кредиту, на покупку участка для строительства дома. Кроме того, клиентом ССК могут стать ТСЖ или ЖСК, которые вправе на выданную ссуду провести капремонт дома или его реконструкцию.
Европейский образец может и не сработать в России - из-за динамики роста цен. "У нас сейчас очень сильно растут цены на жилье, - пожаловался в интервью "НП" г-н Файкс. - На 6-8% в год. Ведь в 2009 году мы вступим в зону евро, и люди думают, что после этого жилье сразу подорожает. Вот и стараются купить сейчас.
Но в 2009-м этот рост остановится". В Германии, по словам г-на Монцека, жилой "квадрат" за год поднимается в цене на 2%. В таких условиях выгода кассовых накоплений очевидна. Если вспомнить, что в Петербурге за прошлый год ценники на квартиры взлетели на 120%, то предлагаемая российскими законодателями годовая премия в 14 000 рублей выглядит просто издевательски.
За время ожидания очереди на получение кредита в ССК (а это может занять у вкладчика несколько лет) его накопления обесценятся настолько, что купить на них он не сможет даже комнату в коммуналке.
Мнения экспертов
Александр САМАРЦЕВ,
заместитель председателя правления КПКГ "Невский терем", заместитель гендиректора АН "Ареал":
– Конечно, закон о ССК нужен. Но я с трудом представляю, как банки будут работать по тому варианту, который нам предложен. Сейчас банки только подписывают решения о выдаче кредитов на основании тех документов, что им приносит клиент. Ни страхованием, ни экспертной оценкой жилья они не занимаются. А ведь по новому закону им придется это делать.
Кроме того, в законе не прописано, что вкладчик ССК должен иметь приоритет на получение ипотечного кредита в банке. Сейчас часто банк отказывает в займе вкладчикам жилищно-накопительных кооперативов (ЖНК).
В ЖНК в основном приходят люди с небольшим доходом, которые часто не могут подтвердить его ни налоговыми декларациями, ни другими удобными банку способами. Но ведь подтверждением платежеспособности такого клиента служит то, что он несколько лет регулярно вносил платежи в ЖНК. Банк этого не признает. И с клиентами ССК может получиться так же.
В законе не предусмотрено встраивание существующих ЖНК в новую систему стройсберкасс. Я боюсь, что он может стать таким же мертворожденным, как недавно принятый 215-й - о жилищно-накопительных кооперативах.
Ольга Мягченко
Еженедельная газета "Недвижимость и строительство Петербурга" | № 45(479) | 19-11-2007 | c.15
